Kiinteä nimelliskorko tuo ennustettavuutta
Nimelliskorko on vakuudettoman lainan varsinainen korko-osuus, joka lainasummalle asetetaan. Se on siis se osuus, jonka lainanottaja maksaa pankille hyvityksenä saamastaan lainasta ja tämä korko voi olla kiinteää tai vaihtuvaa. Kiinteä korko pysyy sopimuksen mukaisesti muuttumattomana, mikä tarkoittaa, että lainan kuukausierät pysyvät helposti hallittavissa.
Kiinteän koron yläraja eli korkokatto on valtioneuvoston määrittämä ja se perustuu lakiin. Vuonna 2019 tarkistettu korkokatto, 20 %, on edelleen voimassa. Kannattaa kuitenkin aina varmistaa ennen lainanhakuun ryhtymistä, mitä tietoja korkokattoon liittyy, sillä voi olla ennakkoon tiedossa, että korkokattoon tullaan mahdollisesti tekemään muutoksia.
”Korkokatto on valtioneuvoston määrittämä ja perustuu lakiin.
Korkokaton asettaminen peilaa aina maailman markkinatilannetta, eli jos lainanotolla ei ole kiire, on syytä odottaa uusien päätösten valmistumista. Korko on osittain pankin itse määriteltävissä ja se perustuu pankin arvioimaan riskiin takaisinmaksun suhteen. Riskiä arvioidaan sekä yleisellä tasolla, että hakijan henkilötietoihin nojaten. Muutoin nimelliskoroissa on melko reilusti hajontaa pankkien välillä, sillä ne lähtevät yleensä noin 4 %:sta ja yltävät aina korkokattoon saakka.
Miten muodostuu muuttuva nimelliskorko?
Muuttuvakorkoisessa lainassa lainmääräämää korko-osuutta kutsutaan viitekoroksi ja se on yleensä Euroopan markkina-alueeseen eli euriboriin sidottu. Euriboria voidaan tarkastella joko 3:n tai 6:n kuukauden jaksoissa Euroopan yleiseen markkinatilanteeseen perustuen. Riippuu täysin vakuudettoman lainan tyypistä, kumpaan jaksotukseen viitekorko on sidottu. Viitekoron lisäksi muuttuvaan korkoon sisältyy pankin oma marginaali, jolla pankki tekee voittonsa. Yleisesti muuttuva korko on hieman huokeampi kuin kiinteä korko, mutta vaihtelevuus tekee oman haasteensa kuukausittaisten lainakustannusten arvion tekemiseen.
Todellinen vuosikorko sekä laina-ajan vaikutukset korkoon
Lainalle tulee koron lisäksi usein pankin omia lainaa koskettavia kulueriä. Lainannostoon voi liittyä esimerkiksi avaus- tai nostopalkkio, jotka pankki veloittaa joko kertaluontoisesti tai vuosikorkoon sidottuna. Lisäksi lainalle voi muodostua tilinhoito- ja muita kuluja, joita maksetaan kuukausittain tai esimerkiksi, kun ottaa luottoa käyttöönsä.
Kertaluontoisissa lainoissa kaikki koron päälle tulevat kulut on laskettu nimelliskoron kanssa yhteen ja korkoa nimitetään todelliseksi vuosikoroksi. Vuosikorosta näet kaikki lainalle kertyvät kulut korkoprosentiksi muodostettuna, mikä helpottaa lainanvertailua. Esimerkiksi jokin pankki voi vaikuttaa nimelliskoron puitteissa huomattavasti edullisemmalta muihin nähden, mutta todellisen vuosikoron sisältämien lainakulujen myötä ero voi kaveta tai kääntyä jopa pankkia vastaan. Ole siis tarkkana, kun teet korkovertailua.
Vakuudettomien lainojen kilpailutussivustot helpottavat korkovertailua
Kaikkien vakuudettomien lainojen korkovertailu ei käy samalla kaavalla. Esimerkiksi perinteisten pankkien luottokorkoja voi olla hankala hahmottaa, sillä ne perustuvat osin asiakkaan ja pankin väliseen asiakassuhteeseen. On kuitenkin lainoja, joita on helppo vertailla. Niihin on kehitetty omat lainankilpailutussivustonsa, jotka helpottavat vertailun tekoa.
Lainankilpailutussivustoja voit vertailla kätevästi BonusPanda.comissa.
Vuosikoron viilausta voi tehdä ennakkoon vertailusivustoilta löytyvillä lainalaskureilla. Luonnollisesti koron muodostamat kokonaiskustannukset ovat sitä pienemmät, mitä lyhyemmällä takaisinmaksuajalla pankki saa lainansa takaisin. Toisaalta kuukausierän tulisi olla noin 30 % kuukausibudjetista, jotta talous ei mene liian tiukalle. Ole siis huolellinen, kun hahmottelet maksusuunnitelmaa lainalaskurilla.
Koska lainan korkokulut tarkastellaan vielä lainanottajan maksukyvyn valossa, vasta lopulliset lainatarjoukset kertovat lainan todelliset kustannukset. Useimmat lainanvertailusivustot, joissa vakuudettomia lainoja pääsee kilpailuttamaan, sisältävät hyvän kattauksen kotimaassa toimivista lainanmyöntäjistä ja pankeista. Tämä säästää sekä lainanhakijan vaivaa että aikaa.
Käytännössä kilpailutussivusto lähettää hakijan laatiman hakemuksen pankeille ja ottaa tarjoukset vastaan parhaat päältä keräten. Koko prosessi on lainanhakijalle täysin ilmainen ja riskitön, sillä lainaa ei ole pakko lunastaa yhdeltäkään pankilta, jos kokee korkokulut turhan suuriksi. Jos puolestaan vaihtoehdoista löytyy mieluisa, lainanhakija on yhteydessä suoraan lainanmyöntäjään, jonka jälkeen allekirjoittaa sähköisen sopimuksen. Laina siirtyy hakijan tilille nopeasti ja vasta sitten ensimmäiset lainaerät korkoineen alkavat juosta, muutaman viikon sisällä lainan hyväksymisestä.